泗洪：“两权”抵押，让“沉睡”资源活起来

　　“我的购货款已经打过去，请你那边抓紧发货，我这边客户坐等催货呢。”这几天，泗洪县青阳镇孙何社区居委会二组刘学忠从早到晚忙得不亦乐乎。
　　刘学忠经营建材已经好多年。今年下半年以来，客户赊欠较多，资金一时周转不过来。11月23日，他用自己家的农房抵押，很快就从泗洪农村商业银行瑶沟支行办理了28万元贷款购货销售，解了燃眉之急。
　　长期以来，很多贫困户、创业者有致富的愿望，但苦于缺少资金。而与此形成鲜明对比的是，农村土地、房屋等资源作用单一，长期处于“沉睡”状态。
　　2014年4月，泗洪县着手尝试唤醒“沉睡”的资源，与当地银行联手，通过农村承包土地经营权和农民住房财产权（简称“两权”）抵押贷款，让资源“变现”。当年7月，泗洪县双沟镇林果经营大户李建流转土地300亩种植林果，他用自己的土地经营权做抵押，从泗洪农商行办理贷款30万元，成为该县首笔以农村土地承包经营权为抵押的农业贷款。“一直想扩大生产，打造品牌，但资金不足，难以如愿。允许土地经营权抵押，着实为我们创业者办了一件好事实事。”李建感慨。
　　泗洪县委农工办牵头，建成县农村产权交易中心和乡镇农村产权交易站（与乡镇公共资源交易站合署办公），并实现县乡两级联网，为农村土地承包经营权登记、处置和再流转提供公开、公平、公正的交易环境。中心积极协调泗洪农村商业银行、江苏银行等金融机构，为普通农户、专业大户、家庭农场、合作社投放农村土地承包经营权抵押贷款。
　　泗洪县农村商业银行董事长巩大兵告诉记者，农民个人通过土地经营权抵押可以贷款，合作社通过土地经营权抵押同样可以贷款。去年底，泗洪县双沟镇周冲村土地股份合作社与美阳农林公司签订了合作协议，急需资金建单体钢架大棚115个，培育山芋苗种植山芋。泗洪农商银行确认该土地合作社“家产”后，很快授信100万元，给他们买肥料、建大棚等。合作社有了充足的资金，积极为种植户提供代耕、代育苗、代种、代管、代售山芋等服务。前不久，山芋全部出售后，他们迅速还清了贷款。“有了充足的资金，我们干起来得心应手。到了年底，每户将可以分红好几万元。”合作社负责人王朝友自豪地说。
　　宅基地也同样可以“变现”。泗洪县瑶沟乡大庄村二组王习成用自己的农房做抵押，从泗洪农商行瑶沟支行贷款57万元，开办了玉竹纸业有限公司，加工、销售生活用纸。“根据运作以来的产销势头，每年净利润在30万元到50万元没有一点问题。”王习成信心十足。
　　泗洪县的“两权”抵押探索，引起多方高度关注。2015年12月，经全国人大常委会授权，泗洪成为江苏省唯一的国家级“两权”抵押贷款试点县。泗洪县积极探索“两权”抵押配套措施的完善，出台了《农村土地承包经营权抵押贷款试点工作实施方案》《农民住房财产权抵押贷款工作试点实施方案》等文件，大力推进农村承包土地经营权、农房等确权颁证工作，进一步细化措施，堵塞“两权”抵押工作中的“漏洞”，为其健康运转再添几道“保险栓”。
　　困扰农民多年的融资难问题缓解了，但是，因为农业抗御自然灾害能力比较弱，银行放贷的确存在风险。泗洪县相关职能部门和银行积极联手尽最大努力规避风险。泗洪县农工办副主任周维利介绍说，在试点开展土地经营权抵押之初，泗洪县就出台风险补偿金管理办法，由财政出资1000万元作为风险基金，并确定汇隆公司为贷款担保机构。土地经营权抵押到期后，逾期3个月仍没还贷的，由风险基金向银行代偿40%，其余60%由汇隆公司代偿。
　　“引入担保企业参与其中，可以环环相扣，形成‘生态链’。”周维利说，“以土地经营权抵押为例，一旦借款方违约，银行是不可能收回土地经营权自己去经营的。汇隆公司成立农业全程化服务公司，一方面可以在交易平台挂牌、重新出让；另一方面也可以寻找新的经营者，甚至由公司自己经营，最终形成一个完整的闭环。”
　　泗洪县还多方探索风险防范措施，拧紧“两权”抵押贷款的“安全阀”。“我们积极鼓励农户和流转土地经营主体参加农业保险或投保人身意外伤害险，适度分散贷款风险。”泗洪县人保公司总经理王卫说，以常规种植的小麦、玉米、水稻为例，今年全县参保面积204万亩，目前，保险公司已经向参保的农民支付赔偿款1505万元。
　　针对部分农民认为“两权”抵押贷款数额有限，资金难以满足生产需求的实际，泗洪县还推出了附加第三方自然人担保的农村承包土地经营权抵押贷款。泗洪县石集乡大粮仓家庭农场主王成林按照土地经营权办理贷款，只能办理20万元贷款，这远远满足不了他扩大生产的需求。就在他颇为苦恼之际，听说泗洪县邮政储蓄银行推出了附加第三方自然人担保的农村承包土地经营权抵押贷款，赶紧去申请，很快就从该行拿到了35万元贷款。
　　截至今年9月份，泗洪县12家银行机构已经全部开办了“两权”抵押业务。试点以来，全县“两权”抵押贷款累计发放14205笔、金额15.17亿元，“两权”抵押数量和放贷规模均居全省前列。
　　本报记者 徐明泽
　　本报通讯员 许昌亮 顾佩佩 岳崇旭
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　　办法总比困难多
　　“两权”抵押贷款能否有效缓解农村贷款难，主要取决于金融机构的积极性。土地经营风险大，确实让不少银行不敢碰“两权”抵押。很多农业发达国家也对农村土地的买卖、租赁、转用设置了限制条件。但是，这并不意味着金融机构无所作为。在盘活农村土地资源这个问题上，思路还要宽一点，试点还要深一点。集体经济组织要壮大，农民要向效益高的行业、领域“转岗”，需要进一步激活土地要素的推动作用。可以尝试创新政策性金融，谨慎探索合作性金融，努力培育市场化农业担保机构介入代偿、共担风险。农村土地制度改革难度很大，但开弓没有回头箭，只要以系统思维厘清制度边界，慎重稳妥推进，就一定能为农民增加福祉。
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